Автомобилистов всегда подводят две вещи – спешка и забывчивость. Вот вы часто заглядываете в свои водительские документы? Когда последний раз проверяли, например, срок действия страховки или медицинской справки? Аккуратистов, скрупулезно помечающих в ежедневнике или календаре мобильника напоминания обо всех автомобильных обязанностях, увы, немного.

Поэтому обычно слова инспектора ГАИ, остановившего для рядовой проверки документов, становятся неприятной новостью. Ба! Да у меня же страховка не продлена… Хорошо, если это выяснилось не после совершения аварии.

Однако нередко бывает иначе: в стране периодически случаются ДТП, виновники которых не удосужились заключить новый договор «автогражданки» или не уплатили в срок вторую половину суммы годового договора страхования. Более того, в ряде случаев даже действующая страховка вовсе не означает, что вам как виновнику ДТП не придется выплачивать причиненный ущерб.

На эту тему «ТБ» поговорила с замдиректора филиала «Белгосстраха» по Витебской области Виктором Лясковским.

Регресс

– С отсутствием страховки у виновника ДТП все понятно, а в каких ситуациях действующая страховка не работает?

– Есть несколько случаев, когда в порядке регресса страховая компания взыскивает с виновника страховое возмещение, которое выплачено потерпевшему. Это происходит, если причинивший вред владелец скрылся с места ДТП, не имел действующего водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории, находился в момент аварии в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В остальных случаях страховая компания возмещает причинение вреда третьим лицам по договору ответственности страхования. При этом обращаться можно в страховую компанию виновника ДТП или в ту, где застрахована гражданская ответственность потерпевшего. Сейчас это значения не имеет.

С учетом износа

– На наших дорогах в основном ездят далеко не новые автомобили. Как оценивается сумма ущерба?

– Если условно в процессе ДТП повреждено крыло автомобиля или разбита фара, которые в соответствии с заключением эксперта-оценщика подлежат замене, то эти запчасти возмещаются по такой схеме: от стоимости новой запчасти вычитается коэффициент износа в зависимости от возраста транспортного средства и его пробега. То есть энная сумма от стоимости новой запчасти не возмещается.

Законодательством установлен порядок определения вреда. Если потерпевший эту сумму считает недостаточной, он может в порядке гражданского производства обратиться в суд и взыскать с виновника дополнительно деньги. Но судебная практика по таким делам сложилась так, что выплаты осуществляются с учетом износа. Это логично, машина в момент ДТП имела определенный износ. И запчасть, соответственно, должна быть по стоимости примерно такой, какой она была в момент ДТП.

– То есть стоимость пострадавших в ДТП запчастей оценивается по рынку бывших в употреблении?

– Не совсем так. У нас произошли нововведения в правилах определения вреда. Ранее если пострадавший в аварии владелец авто покупал запчасть б/у по более высокой стоимости, нежели это было определено сразу, то производился перерасчет, и мы осуществляли доплату за понесенные расходы. Потом, когда на рынке запчастей цены поднялись вверх, это привело к тому, что некоторые граждане стали приносить чеки на запчасти б/у по стоимости выше, чем на новые.

Но стоимость запчасти б/у доплачивается только в том случае, если она соответствует определенным критериям – от цены новой запчасти вычитается износ и добавляется 20% НДС. Кстати, такие ограничения призваны упорядочить и рынок б/у запчастей. Ведь по многим бывшим в употреблении запасным частям невозможно установить год выпуска.

На СТО

– Много ли тех, кто считает выплаты заниженными?

– Иногда пострадавшие, которые ремонтные работы производят на СТО, обращаются с заявлением, что сумма ремонта выше, чем мы им выплатили. В таких случаях предусмотрен порядок перерасчета. Заявителю необходимо представить документы на оплату с актом выполненных работ, и страховщик производит перерасчет исходя из нормо-часа, который действует на конкретной СТО. В этом случае важно, чтобы она была официальной. При этом для нас определяющую роль играет факт выполнения полного комплекса работ.

Часто транспортные средства имеют дефект эксплуатации – царапины, притертости, ржавчину… И получается, что левая часть бампера пострадала от конкретного ДТП, а до этого было повреждение с правой стороны. Правая сторона – это и есть дефект эксплуатации. Соответственно, методика расчета ущерба такова, что оценщик должен произвести калькуляцию стоимости ремонта и вычесть из нее стоимость устранения дефектов эксплуатации. И эта разница зачастую получается внушительной. Например, машину долго не ремонтировали. И на СТО предлагают устранить все недостатки сразу: что у тебя левая часть будет выглядеть лучше правой? Хозяин соглашается. Но за это мы не платим.

По каждому автомобилю сегодня заводом-изготовителем предусмотрены сроки замены и ремонта большинства деталей и механизмов. В одних случаях тот же бампер предполагает покраску, а в других – должен заменяться. Все это учитывается в программном обеспечении Белорусского транспортного бюро, которое действует для всех страховщиков.

Зачастую возникают вопросы, когда оценщик определил ремонтное воздействие, а СТО делает заключение, что технологически это невозможно ремонтировать – требуется полная замена узла. Тогда у официального дилера принимается заключение и производится перерасчет.

– В результате ДТП могут иметься и скрытые повреждения…

– Это сегодня все четко регламентировано. Когда человек записывается на осмотр, транспортное средство должно быть предоставлено в чистом виде в светлое время суток, чтобы можно было визуализировать все повреждения.

Согласен, скрытые он не может установить. Если в ходе ремонта, разборки авто выявляются повреждения, которые не могли быть зафиксированы оценщиком, потерпевший обращается с заявлением о дополнительном осмотре. Оценщик определяет причинно-следственную связь между обстоятельствами ДТП и выявленными повреждениями. Может, в автомобиле какие-то хомуты давно проржавели и по этой причине вылилась какая-то техническая жидкость. Если все сходится, производится дополнительный перерасчет.

Определение уже после первичного осмотра скрытых повреждений – не редкое явление. Особенно в результате лобовых столкновений или ударов в зад автомобиля на светофорах. Иногда в таких случаях блокируются двери или багажник корректно не открывается. Важно, согласно нашим нормативным требованиям, чтобы владелец пострадавшего в ДТП авто создал условия для того, чтобы оценщик мог все увидеть. Допустим, если скрытые повреждения находятся в нижней части автомобиля, его надо поднять на подъемнике с учетом требований безопасности.

Страховка не продается

– Как часто виновники ДТП возмещают ущерб, несмотря на наличие страховки?

– Такие случаи скорее являются исключением, нежели правилом. Самые массовые из них – оставление места происшествия. В основном при развороте во дворах. Часто виновники ДТП утверждают, что не почувствовали столкновения и уехали. В последнее время в установлении истины помогают камеры видеофиксации.

Что касается тех, кто просрочил замену прав, то здесь все четко определяется законодательством. Такого понятия, как просроченное водительское удостоверение, там нет. Определенные послабления делались только в период пандемии – предоставлялись отсрочки.

Еще один важный нюанс – страхуется именно гражданская ответственность, а не автомобиль. И в случае отчуждения транспортного средства, независимо от срока действия прежней страховки, новый владелец обязан на свое имя заключить договор автогражданской ответственности.

По европротоколу и онлайн

– Насколько популярно сейчас использование так называемого европротокола?

– Сегодня сумма возмещения по данному документу без вызова ГАИ составляет  800 евро. Большинство повреждений в мелких ДТП укладываются в эту сумму. И возможностью разойтись с его помощью сегодня пользуются около 80% водителей.

Люди понимают, что вызов Госавтоинспекции предполагает штрафные санкции к виновнику ДТП. И если есть возможность не платить эти деньги, то почему бы ей не воспользоваться. Для составления европротокола у обеих сторон конфликта должны иметься действующая страховка, водительское удостоверение соответствующей категории, не быть сомнений в трезвом состоянии и расхождений в определении виновника ДТП.

Еще одно преимущество документа – не надо ждать приезда сотрудников ГАИ. Осмотр пострадавшего в ДТП транспортного средства производится сразу после подачи заявления. Особое внимание надо обращать на уплату второй половины годового договора страхования.

Определенная опасность при использовании европротокола есть только тогда, когда вы предполагаете, что сумма повреждений превысит 800 евро. В этом случае без вызова Госавтоинспекции пострадавший может взыскивать с виновника дополнительные издержки только в судебном порядке.

– Можно ли оформить страховку онлайн?

– С помощью СМС-оповещений мы заблаговременно сообщаем о завершении срока действия договора о страховании гражданской ответственности или необходимости уплаты второго взноса. Это делается в качестве предупреждения, чтобы люди не попадали в неловкие ситуации.

Каждый владелец может и самостоятельно оформить договор. Сделать это можно на сайте компании через личный кабинет. Если вы ошибочно введете какие-то данные, вам перезвонят наши сотрудники и предложат скорректировать информацию. Оплачивается такая страховка тоже онлайн, а распечатывать полис, возить его в машине и предъявлять инспекторам не нужно: в базе ГАИ есть данные о том, оформлена ли «автогражданка» на автомобиль.

Беседовал Геннадий ЗАКРЖЕВСКИЙ, «ТБ»